Seguro a terceros: Tipos de coberturas y precios

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El mundo de los seguros de coche es un tanto complejo si no se tiene la información necesaria para poder evaluar la mejor opción. En este artículo aclaramos los aspectos más importantes para poder escoger un seguro a terceros eficaz para cada caso.

¿Qué es un seguro a terceros?

Dentro de los diferentes tipos de seguros que hay, en el ámbito de los Seguros de Daños o Patrimoniales encontramos que en el campo del automóvil es de necesario cumplimiento contar con el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio o también denominado seguro a terceros. Toda persona que sea titular de un vehículo debe suscribir este tipo de seguro por Ley.

Según contempla la Ley, el seguro obligatorio se hace cargo de los daños personales y materiales en caso de accidentes hasta un cierto límite. Si el accidente tiene como consecuencia resarcir a las partes interesadas con cuantías mayores, la aseguradora no se hace cargo y sería el titular el que tenga que hacer frente. Esta eventualidad estaría cubierta con el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria, por ello, muchos de los seguros a terceros del mercado, incluyen también esta cobertura.

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El objeto del seguro a terceros es hacerse cargo de las reparaciones en vehículos ajenos cuando ha habido un accidente en el que el asegurado es el responsable. También se incluyen dentro de la cobertura de este seguro los gastos médicos y la cuantía de las indemnizaciones en caso de que fuera necesario. Evidentemente, todo esto ocurre cuando el responsable del accidente es el titular.  Cabe destacar que el seguro a terceros básico no cubre al propio conductor, pero en el caso de los acompañantes, sí que estarían cubiertos ya que la Ley los considera terceros.

Normalmente, los seguros a terceros suelen ser contratados por titulares que tienen coches que ya cuentan con algunos años de vida útil, mientras que los seguros a todo riesgo son los preferidos para los vehículos de nueva adquisición. El seguro a terceros es el seguro de coche más barato, su precio va acorde con las coberturas que ofrece.

Diferencia entre seguro a terceros y seguro a terceros ampliado

Como hemos comentado, el seguro a terceros es la garantía obligatoria con la que debe contar cada titular, por lo que las coberturas que incluyen son las básicas. En función de la compañía de seguros de coches con la que tratemos, podemos encontrar diferencias en las coberturas que incluye un seguro a terceros.

En algunas aseguradoras consideran básica la cobertura por daños propios o la rotura de lunas, pero en otras no. En nuestro comparador de seguros se muestra la información clara de las coberturas incluidas en cada caso.

Está claro que, con un seguro más completo, como el seguro a todo riesgo, la tranquilidad y la confianza del titular va en aumento, pero esto significa afrontar un gasto más elevado. Por este motivo, encontramos que muchas compañías ofrecen seguros a terceros ampliados.

Se trata de poder ofrecer los seguros a terceros básicos pero complementados con coberturas adicionales. Esto conlleva que se consiga un precio más reducido en comparación con el seguro de coche a todo riesgo. Las coberturas que ofrece el seguro se personalizan en función de las necesidades del titular. Es un modo de conseguir un seguro de coche barato que sea más completo.

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¿Qué coberturas puede incluir un seguro a terceros?

Como hemos comentado, un seguro a terceros ofrece una cobertura básica con un par de garantías más. Para contratar un seguro a terceros ampliado hay que tener en cuenta qué es lo que incluye inicialmente el seguro obligatorio de coche y qué otras coberturas nos irían bien en nuestro caso concreto.

Cada empresa aseguradora tiene sus propias condiciones en materia de coberturas, cuantía de indemnizaciones y demás aspectos relevantes, por eso puede que las garantías que ofrece una no sean tan amplias como las que oferta otra. Por ejemplo, una compañía aseguradora puede ofrecer asistencia en carretera a partir del medio kilómetro circulado y otra completa. Son ligeros matices que se incluyen en las pólizas y que determinan diferencias entre las empresas a la hora de configurar el seguro a terceros.

Teniendo en cuenta las diferencias entre empresas de seguros de automóviles, estas son las coberturas más comunes que se pueden incluir en un seguro básico para personalizar el seguro a terceros ampliado:

Seguro al conductor: Esta es una cobertura adicional muy famosa a la hora de contratar el seguro a terceros ya que el tipo básico no tiene que cubrir al propio conductor ni a los daños de su vehículo si no está contratado. El funcionamiento del seguro al conductor es similar a un seguro de vida, pero tiene que haber por medio un accidente de circulación obligatoriamente.

✦ Asistencia en carretera: contratando esta cobertura dentro del seguro a terceros se socorre al coche en caso de que haya tenido algún tipo de incidencia y no pueda seguir con el trayecto. Tanto el vehículo como los ocupantes están cubiertos. En función de la póliza contratada se incluirán unos u otros servicios como envío de grúa, envío de taxis o reparación del vehículo ‘in situ’.

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✦ Defensa legal: normalmente se incluyen las gestiones y otras acciones administrativas para asistir jurídicamente al titular del seguro en caso de tener que hacer reclamaciones por gastos derivados de un accidente, como gastos de reparaciones o de peritajes. Algunas compañías aseguradoras también incluyen el pago de fianzas.

Del mismo modo, también puede ser necesaria la cobertura que ofrece para la defensa del propio titular ante situaciones similares a las descritas anteriormente.

✦ Cobertura en caso de robo: si el vehículo ha sido sustraído o han robado alguna pertenencia de su interior el titular está cubierto al contratar esta cobertura en su seguro a terceros. También se incluyen los gastos derivados de la reparación de los daños resultantes de un intento de robo. Conviene remarcar que la mayoría de las pólizas que ofertan las compañías aseguradoras no se hacen cargo si estamos frente a un hurto, es decir, si no se ha empleado la fuerza. Si el coche está abierto y desaparece algo de su interior, es un hurto al no emplear la fuerza para la apertura del coche.

✦ Cobertura en caso de incendio: si no hay una tercera persona implicada en el incendio, la compañía aseguradora se hace cargo de los daños del vehículo, independientemente de que sea un incendio total o parcial. Eso sí, en las condiciones recogidas en la póliza del seguro a terceros se tendrán que aclarar los criterios que se seguirán para ello, las aseguradoras de coches baratas pueden establecerlos de modo que resulte beneficioso para ellas.

Para resarcir los daños de un incendio, las compañías aseguradoras establecen en sus pólizas de seguros a terceros las condiciones específicas. Puede ser en relación al valor venal, valor a nuevo, valor de mercado…Todos estos aspectos deben ser consultados antes de suscribir algún seguro. Si el seguro es barato, no dude en analizar con atención la letra pequeña.

✦ Rotura de lunas o parabrisas: con esta cobertura incluida en el seguro a terceros se tendrá garantizada la reposición de las lunas o los parabrisas que se hayan roto, así como de los gastos derivados de su cambio en materia de mano de obra. En caso de contar con una luna en el techo del vehículo o cristales especiales, deberían constar específicamente en la póliza para que esté reflejado con anterioridad. Es recomendable confirmar si están incluidas las ralladuras o pequeños estallidos.

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Precios de seguros a terceros

Como ya hemos indicado, cada compañía de seguros de coches tiene sus propias políticas a la hora de establecer las condiciones de las coberturas en sus pólizas y esto va a tener un reflejo en los precios de sus seguros a terceros.

No va a tener el mismo precio un seguro a terceros que ofrezca cobertura para los robos de accesorios especiales del coche que uno que simplemente se haga cargo de las formas más sencillas de robo sin contemplar otras características más específicas.

Además de las características con las que trabaje cada compañía de seguros de coches, hay factores comunes que afectan al precio de los seguros a terceros y que pueden hacer variar mucho el importe final de la póliza. Los más importantes son:

  • La edad del conductor: se supone que los más jóvenes tienen menos experiencia.
  • El historial del titular: se valora el número de partes que tienen a sus espaldas.
  • Antigüedad del vehículo: se supone que los coches más nuevos dan menos problemas.
  • Costumbres de conducción: por ejemplo, si es un coche compartido es que va a tener distintos conductores, el precio del seguro a terceros se incrementará.
  • Frecuencia de uso del coche: si el vehículo se utiliza solo en vacaciones o solo los fines de semana no está expuesto a incidencias.

Para conseguir un seguro de coche a terceros económico, pero justo en cuanto a coberturas, lo mejor es utilizar un comparador de seguros de coches que clarifique las condiciones, las excepciones y todos los aspectos relativos para poder evaluar todas las cuestiones que intervienen. Cae de cajón que, a mayor precio del seguro a terceros, mayor cobertura se obtendrá en caso de sufrir incidentes.

En la contratación de un seguro a terceros, como en cualquier otro, es importante leer las condiciones y la letra pequeña de la documentación para evitar malentendidos desagradables. Éstos suelen darse cuando ocurre algún tipo de eventualidad y, con sorpresa, se desvela que la compañía no se hace cargo de los problemas que se derivan del accidente. Encuentra la información más clara sobre comparativas de seguros a terceros en Mipóliza.

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