¿Qué es el reaseguro, como funciona, qué características presento y que tipos existen?

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que significa reaseguro

En palabras sencillas: el seguro del seguro. Si queremos obtener una definición más técnica podemos acudir a Ley de contrato de seguro (Art 77, pg 23) o acudir al convenio de seguros y reaseguros de 2017. Pero si queréis entender en profundidad como nos afecta esto a la hora de contratar un seguro, te invito a que sigas leyendo este blog

¿Cómo funciona?

Para entenderlo de manera sencilla, os pondremos un ejemplo del día a día. Cuando le vendes tu casa a una persona, te aseguras de que esa persona sea solvente. ¿ Aceptarías un cheque de alguien que no tiene fondos? No deberías hacerlo.  Si lo enfocamos desde el punto de vista del seguro, cuando contratamos una póliza de seguro, nos debemos de asegurar de que en caso de que suframos una incidencia, este podrá cubrirnos la parte de la indemnización que se estipuló en el contrato que firmamos. Imagina que vas a pedir al seguro que te de la indemnización por tu coche y resulta que este no puede hacerse cargo.  El seguro necesita “asegurar” que podrá cubrir la indemnización del siniestro que sufras, y es aquí donde aparece la figura del reaseguro.  No obstante, no debemos olvidar de que en caso de sufrir un siniestro, no podemos exigir a la compañía reaseguradora nuestra indemnización, pues esta asegura a la compañía aseguradora, no al que contrata el seguro de forma individual. Sin embargo  en caso de que nuestra compañía de seguros se encontrase en proceso de liquidación, ya sea de forma voluntaria o de forma forzosa, son los asegurados los que tienen prioridad sobre el saldo (Siempre y cuando este sea positivo) que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.

firma de seguros

Ejemplo práctico:

  • Yo, Elisa, contrato el seguro de la compañía B, que a su vez  tiene un contrato de reaseguro con la compañía C
  • Tres meses más tarde, mi casa es arrasada por un incendio.
  • Yo, Elisa, nunca podré exigir a la compañía C la indemnización por el incendio de mi casa. La compañía de seguro B tiene un contrato de reaseguro con la compañía C en la cual se estipula que parte de la cantidad de la indemnización que me corresponde por el incendio de mi casa pagará cada una, contrato independiente al que yo, Elisa, firmé con la compañía B
  • En caso de que fuera a solicitar la indemnización y la compañía B se encontrara en proceso de liquidación, yo tendría preferencia para obtener mi indemnización del dinero que quedase tras la liquidación de la compañía.

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¿Qué características presenta?

Las características de este contrato quedan establecidas en la definición anterior:

  • El contrato de seguro y de reaseguro con completamente independientes
  • La compañía aseguradora (Compañía B) puede suscribir uno o varios contratos para asegurar para la misma póliza ( Compañía C, D , E …)
  • La elección de la de la compañía reaseguradora por parte de la compañía de seguros se hará en base a las necesidades de esta última
  • La principal característica de este tipo de contratos es aumentar la solvencia de las compañías de seguros y reducir los riesgos de manera sensible. Ejemplo práctico: Si explotase una fábrica nuclear y todas las casas de alrededor tuvieran el mismo seguro del hogar, estas pólizas aseguran a la compañía aseguradora poder hacerse cargo de lo establecido en el contrato previo

¿Qué tipos de seguros y reaseguros existen?

Esta figura jurídica se puede clasificar en función del riesgo que asume la compañía reaseguradora, siguiendo el ejemplo anterior, qué porcentaje de la indemnización por nuestra casa quemada corresponde pagar a la empresa reaseguradora, existiendo la forma parcial o total. Este último es prácticamente inexistente en el mundo jurista, pues la naturaleza del contrato se basa en compartir los riesgos del siniestro sucedido y no en que toda la indemnización la pague la empresa reaseguradora.

Otra forma para la clasificar los tipos es en base a dos criterios:

  • Si la compañía reaseguradora paga un porcentaje del siniestro o una cuota fija a partir de una determinada cantidad de indemnización. En base al anterior ejemplo, la compañía reaseguradora podría pagar , por ejemplo, un 15% del total de la indemnización que me corresponda ( Si me corresponde 10000 euros, la compañía con la que yo contrato el seguro me daría íntegra esta cantidad, pero 1500 euros se los habría abonado la compañía reaseguradora)
  • Si la compañía paga una cantidad fija cuando la indemnización supere una cantidad concreto (Por ejemplo:  Si la indemnización supera los 10000 euros, la compañía reaseguradora aportará 3500)

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