• ¿Qué es la gestión de riesgos y cómo la llevan a cabo las aseguradoras?

    Las compañías aseguradoras deben observar unas serie de pautas además de cumplir estrictamente la normativa, en cuanto a la necesidad de disponer de los capitales necesarios para hacer frente a todo tipo de contingencias cubiertas por los contratos de seguros formalizados con sus clientes, lo que en principio hace necesario prever las dotaciones mediante la identificación, evaluación y gestión de riesgos.

    En éste mismo sentido la normativa exige una total trasparencia y precisión en los cálculos a la hora de asignar los capitales necesarios, sobre la composición de las carteras de riesgos.

    ¿Qué es una gestión de riesgos?

    Por tanto se puede definir como identificación, evaluación y gestión del riesgo a un conjunto de actividades técnicas que utilizan las empresas aseguradoras para conseguir equilibrar sus resultados, ya que todas las todas las actividades de una organización implican riesgos, según se indica en la introducción de la norma UNE-ISO 31000-2010.

    ¿En qué cosiste?

    Las compañías aseguradoras deben llevar a cabo una serie de actuaciones dentro de su política de la política de gestión de riesgos para analizar e identificar los distintos tipo de riesgos a los que se puede enfrentar, tanto financieros, como legales, operativos, etc…, y así poder establecer unos límites de riesgos aceptables, estableciendo una previsión, mecanismos de control interno y herramientas de gestión de riesgos.

    Entre las acciones y mecanismos adoptados por las aseguradoras dentro de un plan de gestión de riesgos están los siguientes:

    1. Selección de riesgos aceptados y excluidos. El departamento gestor de riesgos, mediante el proceso de comparación dentro del promedio estadístico de una determinada categoría, evalúa si un determinado seguro se encuentra dentro de los límites asumibles, y no producirá desequilibrios en los resultados de la compañía. En éste sentido se pueden encontrar actuaciones como la imposición de franquicias en seguros, anulación de pólizas, garantías limitadas, coberturas excluidas, rechazo de potenciales asegurados, etc…
    2. Clasificación de riesgos sobre seguros, se produce tras la actividad de selección de riesgos anterior, y en ella se tarifican los riesgos potencialmente asumidos por las aseguradoras, para valorar el adecuado importe de las primas según la categoría de cada riesgo incluido en la clasificación.
    3. Actividades de previsión de riesgos potenciales, con ello se consigue establecer medidas de precaución para evitar siniestros potenciales.
    4. Análisis y control de los resultados obtenidos en un ejercicio, para establecer medidas necesarias a implementar cuando se produce un desequilibrio entre las pérdidas y las ganancias dentro de las aseguradoras y mutuas.

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    ¿Cómo llevan a cabo las aseguradoras una gestión de riesgos?

    Las compañías aseguradoras frente a la reciente crisis han establecido nuevos mecanismos de control para evitar pérdidas millonarias y garantizar unos saneados estados financieros, en la gestión de riesgo en proyectos de seguros, mediante acciones como:

    • El avance en materia de mediación de conflictos en riesgos y seguros frente a situaciones de inseguridad.
    • Integrando los diferentes sistemas sobre riesgos entre ellos y sobre diferentes sectores de la actividad aseguradora, para facilitar el análisis de conjunto y de los datos reales a manejar.
    • Estableciendo un marco general para la gestión de riesgos financieros, que permita actualizar nuevos procedimientos frente a riesgos asumidos que no fueron debidamente analizados en su momento, para evitar que se repitan, adecuando las estrategias a los objetivos de cada
    • Mejora y actualización de la información disponible, incorporando más información a las bases de datos accesibles de forma conjunta a todos los departamentos de las compañías aseguradoras, para poder adoptar medidas más fiables y precisas.
    • Utilización de herramientas técnicas para poder analizar los comportamientos y ciclos de riesgos de los seguros, desde que se originan hasta su extinción.
    • Mediante un adecuado ajuste sobre la rentabilidad-riesgo presente en cada operación adoptando los cambios que resulten necesarios en cada momento.
    • Identificación de las causas potenciales sobre riesgos para disminuir los efectos negativos y los riesgos no deseados, ayudando al posicionamiento de las compañías de seguros frente a su competencia.
    • Utilizar mecanismos de control de cumplimiento y calidad en gestión de riesgos mediante auditorías internas y externas.

    ¿Qué elementos incluye la identificación de riesgos?

    cómo tratan las aseguradoras la gestión de riesgos

    En primer lugar dentro de la identificación del riesgo hay que analizar la probabilidad de que suceda, estudiando la vulnerabilidad ante amenazas y activos disponibles.

    En segundo lugar las compañías aseguradoras tienen que estudiar las consecuencias producidas por impactos de riesgo, estableciendo unas clasificaciones en función del tipo y nivel de riesgo,  estableciendo aproximaciones calculadas sobre posibles reducciones de beneficios y pérdidas económicas por probabilidades frente a los distintos tipos y niveles de riesgo.

    Además de la identificación y nivel de probabilidad de que suceda el riesgo, las compañías aseguradoras tienen que identificar el grado de severidad de cada riesgo a asumir.

    Y ahora que ya sabes en que consiste la gestión del riesgo de las aseguradoras, si tienes que contratar un seguro, o quieres cambiar tus seguros a otra compañía, no pierdas tiempo, y utiliza nuestro cómodo y fácil comparador de seguros entrando en nuestra web.

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  • ¿Qué es el reaseguro, como funciona, qué características presento y que tipos existen?

    En palabras sencillas: el seguro del seguro. Si queremos obtener una definición más técnica podemos acudir a Ley de contrato de seguro (Art 77, pg 23) o acudir al convenio de seguros y reaseguros de 2017. Pero si queréis entender en profundidad como nos afecta esto a la hora de contratar un seguro, te invito a que sigas leyendo este blog

    ¿Cómo funciona?

    Para entenderlo de manera sencilla, os pondremos un ejemplo del día a día. Cuando le vendes tu casa a una persona, te aseguras de que esa persona sea solvente. ¿ Aceptarías un cheque de alguien que no tiene fondos? No deberías hacerlo.  Si lo enfocamos desde el punto de vista del seguro, cuando contratamos una póliza de seguro, nos debemos de asegurar de que en caso de que suframos una incidencia, este podrá cubrirnos la parte de la indemnización que se estipuló en el contrato que firmamos. Imagina que vas a pedir al seguro que te de la indemnización por tu coche y resulta que este no puede hacerse cargo.  El seguro necesita “asegurar” que podrá cubrir la indemnización del siniestro que sufras, y es aquí donde aparece la figura del reaseguro.  No obstante, no debemos olvidar de que en caso de sufrir un siniestro, no podemos exigir a la compañía reaseguradora nuestra indemnización, pues esta asegura a la compañía aseguradora, no al que contrata el seguro de forma individual. Sin embargo  en caso de que nuestra compañía de seguros se encontrase en proceso de liquidación, ya sea de forma voluntaria o de forma forzosa, son los asegurados los que tienen prioridad sobre el saldo (Siempre y cuando este sea positivo) que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.

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    Ejemplo práctico:

    • Yo, Elisa, contrato el seguro de la compañía B, que a su vez  tiene un contrato de reaseguro con la compañía C
    • Tres meses más tarde, mi casa es arrasada por un incendio.
    • Yo, Elisa, nunca podré exigir a la compañía C la indemnización por el incendio de mi casa. La compañía de seguro B tiene un contrato de reaseguro con la compañía C en la cual se estipula que parte de la cantidad de la indemnización que me corresponde por el incendio de mi casa pagará cada una, contrato independiente al que yo, Elisa, firmé con la compañía B
    • En caso de que fuera a solicitar la indemnización y la compañía B se encontrara en proceso de liquidación, yo tendría preferencia para obtener mi indemnización del dinero que quedase tras la liquidación de la compañía.

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    ¿Qué características presenta?

    Las características de este contrato quedan establecidas en la definición anterior:

    • El contrato de seguro y de reaseguro con completamente independientes
    • La compañía aseguradora (Compañía B) puede suscribir uno o varios contratos para asegurar para la misma póliza ( Compañía C, D , E …)
    • La elección de la de la compañía reaseguradora por parte de la compañía de seguros se hará en base a las necesidades de esta última
    • La principal característica de este tipo de contratos es aumentar la solvencia de las compañías de seguros y reducir los riesgos de manera sensible. Ejemplo práctico: Si explotase una fábrica nuclear y todas las casas de alrededor tuvieran el mismo seguro del hogar, estas pólizas aseguran a la compañía aseguradora poder hacerse cargo de lo establecido en el contrato previo

    ¿Qué tipos de seguros y reaseguros existen?

    Esta figura jurídica se puede clasificar en función del riesgo que asume la compañía reaseguradora, siguiendo el ejemplo anterior, qué porcentaje de la indemnización por nuestra casa quemada corresponde pagar a la empresa reaseguradora, existiendo la forma parcial o total. Este último es prácticamente inexistente en el mundo jurista, pues la naturaleza del contrato se basa en compartir los riesgos del siniestro sucedido y no en que toda la indemnización la pague la empresa reaseguradora.

    Otra forma para la clasificar los tipos es en base a dos criterios:

    • Si la compañía reaseguradora paga un porcentaje del siniestro o una cuota fija a partir de una determinada cantidad de indemnización. En base al anterior ejemplo, la compañía reaseguradora podría pagar , por ejemplo, un 15% del total de la indemnización que me corresponda ( Si me corresponde 10000 euros, la compañía con la que yo contrato el seguro me daría íntegra esta cantidad, pero 1500 euros se los habría abonado la compañía reaseguradora)
    • Si la compañía paga una cantidad fija cuando la indemnización supere una cantidad concreto (Por ejemplo:  Si la indemnización supera los 10000 euros, la compañía reaseguradora aportará 3500)

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    Si quieres saber más en profundidad cómo funcionan este tipo de contratos, puedes consultar la web de Mi Póliza , y calcular el seguro que mejor se adapte a tus necesidades

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  • ¿Qué es, en qué consiste y cómo hacer la reclamación de seguros? Vías de reclamación y consejos

    El hecho de contratar una póliza de seguro para la casa, el coche, o salud, entre otras, produce la tranquilidad de saber que se estará cubierto ante determinadas circunstancias producidas por un siniestro, pero como en todo tipo de relaciones contractuales, existen situaciones que producen controversia entre las partes, lo que habitualmente supone que la aseguradora rechaza una indemnización, reparación, o reposición, con el consiguiente mal estar del asegurado, que en muchas ocasiones no sabe por dónde empezar a la hora de hacer una reclamación de seguros.

    Tanto si te estás planteando realizar una reclamación seguro hogar, como si no sabes cómo realizar una reclamación a tu seguro de coche, aquí te explicamos todo lo que puedes hacer, y qué pasos debes de seguir.

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    1. Cuando tu compañía te rechaza un siniestro, y no estás nada conforme con la decisión, en primer lugar te recomendamos que leas atentamente todo el condicionado de tu póliza y los datos del contrato, para ver si realmente existe algo que no has leído correctamente, etc…
    2. Si después de contrastar la información, sigues dispuesto a hacer la reclamación, tienes que saber que en reclamación seguros, cuentas con un plazo de dos años desde que se produjo el hecho, y que la reclamación la puede realizar tanto el tomador de la póliza, como el asegurado, beneficiario y hasta los perjudicados.
    3. A la hora de presentar una reclamación de seguros existe una primera opción que consiste en dirigirte a la compañía directamente, con una carta reclamación seguro en el que expliques tu descontento con la atención recibida, y los motivos de desacuerdo con las determinaciones adoptadas por ésta, o acudir a la agencia o persona con la que contrataste la póliza, para que actúe guiándote en el proceso de reclamación aseguradora.
    4. Si tras realizar uno de estos dos pasos sigues sin obtener ninguna solución satisfactoria, a continuación puedes dirigirte al Defensor del Asegurado de la compañía, que es un ente del que deben disponer todas las compañías al servicio de sus clientes, y cuyas decisiones obligan a las aseguradoras. Para realizar éste trámite, tienes que redactar un escrito en el que consten todos los datos de la póliza como número, fecha de validez, datos del asegurado, así como explicar detalladamente los motivos que han llevado a practicar la reclamación aseguradora, tras la presentación en el departamento o ante la persona que no te ha dado una respuesta satisfactoria, indicando también éste dato, además de presentar documentación adjunta que pruebe los motivos de la queja. Esta vía de reclamación de seguros no se puede utilizar si ya se están empleando otras que veremos a continuación. El modelo reclamación seguro se debe enviar por algún tipo de medio que permita poder demostrar su envío mediante comprobante, tal como certificado con acuse de recibo o burofax. Para realizar el escrito puedes buscar algún modelo carta reclamación seguro online. La respuesta del Defensor del asegurado se debe producir en un plazo máximo de dos meses desde que presentas tu reclamación.
    5. Otra vía es dirigir un escrito a la Dirección General de Seguros reclamaciones, y en concreto al Comisionado para la Defensa del Asegurado, que es otro órgano de defensa al servicio de los clientes de las aseguradoras, pero en éste caso, las soluciones decididas por ésta entidad no son vinculantes para las compañías que pueden rechazarlas, obligándote así a tomar otras posibles decisiones. Este organismo se dedica a asesorar a los clientes en sus reclamaciones ante las compañías de seguros, tramitando las quejas que hace llegar a los responsables dentro de las aseguradoras, además de contestar consultas de los consumidores de productos de seguro, pero como ya hemos comentado no tiene fuerza sobre las compañías para hacer cumplir sus criterios. El plazo de contestación del Comisionado para la Defensa del Asegurado es de cuatro meses.
    6. Otra posible alternativa en la reclamación de seguros, es recurrir a la vía arbitral evitando trastornos y gastos de un procedimiento judicial, además de aligerar las soluciones al no pasar por esos lentos procesos. Para recurrir a la vía arbitral deberás presentar tu escrito en una asociación de consumidores y usuarios, una oficina de atención al consumidor de tu comunidad autónoma, y ante la Junta Arbitral de Consumo de tu ayuntamiento. En una asociación de consumidores, podrás asesorarte sobre las vías a seguir por su larga experiencia en situaciones similares, y te aportarán modelos de carta reclamación seguro por daños.
    7. Si después de agotar todos los pasos, sigues sin conseguir una solución aceptable, no tendrás más remedio que recurrir a la vía judicial en la reclamación seguros, o desistir.

    En el caso de presentar una demanda judicial, deberás de atenerte al fallo acordado en sentencia, eliminando la posibilidad de realizar otros pactos que no estén contemplados por la Ley.

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    A la hora de presentar una reclamación en los tribunales de justicia, existen dos posibilidades que son reclamar por daños materiales, o por lesiones, para lo cual deberás presentar la demanda en el Juzgado de Primera Instancia, dentro de los plazos señalados. En caso de recurrir la sentencia tendrás que hacerlo en la Audiencia Provincial en los plazos fijados para cada caso.

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  • ¿Qué es el seguro obligatorio? Tipos y coberturas más habituales

    El seguro obligatorio es aquel que se aconseja que todo el mundo al comprarse un coche lo deje contratado.

    La cobertura de este seguro es tanto material como de viajeros. Esto quiere decir que el seguro básico cubre hasta 70 millones de euros de daños personales y 15 millones de euros en caso de daños materiales a nuestro vehículo u otros vehículos que hayan podido verse implicados con el mismo en un siniestro. Esta situación se dará siempre y cuando no seas considerado culpable del accidente, ya que en ese caso, al tratarse de un seguro básico, la compañía aseguradora no responderá ante tus daños personales y los de tu vehículo. Solo cubrirá los daños que hayas provocado a otros conductores, es decir, a terceros. Esta modalidad de seguro obligatorio es la mínima exigida por la legislación vigente Sin este seguro no se debe circular, ya que podemos arriesgamos a quedarnos totalmente expuestos  a ser multados en el caso de que se produzca algún accidente o que nos paren para un control rutinario, con las pertinentes consecuencias que ello conlleva.

    ¿Qué coberturas ofrece el seguro obligatorio?

    La cobertura principal del seguro obligatorio es cubrir los daños ocasionados  a terceros en un accidente de tráfico.

    Estos daños pueden ser personales, que serían los daños producidos a los ocupantes del vehículo sin culpa; o de bienes materiales, son los daños ocasionados al propio coche que no ha tenido culpa alguna en el siniestro.

    El seguro obligatorio se encarga de cubrir las indemnizaciones por estos daños tanto personales como materiales.

    Tener contratado el seguro obligatorio en tu coche te proporciona tranquilidad en el caso de que tenga lugar algún siniestro en el que nosotros estemos implicados o incluso tengamos la culpa. En el caso de accidente, es tu aseguradora la que asume toda la responsabilidad, en cambio, si decidimos ir sin seguro las responsabilidad correrán a cuenta de tu bolsillo.

    Existen dos tipos de indemnización:

    1. Indemnización por daños personales: Los daños provocados a causa de un accidente en el que ha habido víctimas o personas afectadas. En este caso la indemnización no puede ser superior a los 70 millones de euros, independientemente si existe una relación de parentesco entre las personas implicadas o afectadas.
    2. Indemnización por daños materiales: En este caso, el seguro obligatorio se hará cargo de todo lo que no implique más de 15 millones de euros, eso sí, teniendo en cuenta que no exista hasta un tercer grado de consanguinidad entre el asegurado y el conductor del vehículo no culpable.

    seguros-obligatorio

    ¿Es lo mismo el seguro obligatorio que el SOAP?

    Se podría decir que no son los mismos, ya que el SOAP, (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales), únicamente cubre los daños personales, es decir las muertes o lesiones corporales de las personas implicadas. La cobertura también incluye gastos médicos, de transporte sanitario, los de hospitalización y atención médica, además de los gastos farmacéuticos y de rehabilitación de las víctimas. Este tipo de Seguro  obligatorio, únicamente está enfocado a la atención de víctimas en un accidente de tráfico, lo que quiere decir es que no cubre los daños materiales ni de tu vehículo ni el de la otra persona implicada en el caso de que la hubiera. El SOAP es obligatorio porque todas las personas que tenga, desde cero años hasta una avanzada edad, deben de ir protegidos en cualquier medio de transporte, ya sea en moto o en coche.

    ¿Cuáles son los montos de cobertura?

    Los montos que debe cubrir el seguro obligatorio de accidentes personales, de acuerdo a la Ley 18.490, son los siguientes:

    • Muerte: 300 unidades de fomento
    • Incapacidad permanente parcial: Hasta 200 unidades de fomento
    • Incapacidad permanente total: 300 unidades de fomento
    • Gastos médicos: Hasta 300 unidades de fomento

    Hay que tener en cuenta que las indemnizaciones no son acumulables, es decir, si uno de los implicados en el accidente sufre incapacidad total, la indemnización no podrá superas las 300 unidades de fomento, incluyendo los gastos médicos.

    ¿Qué no cubre el SOAP?

    El SOAP no cubre los siguientes aspectos:

    • Los daños al vehículo, este tipo de seguro únicamente es para personas físicas. Si lo que deseamos es que cubra los daños del cobre deberíamos contratar un seguro obligatorio a terceros.
    • Accidentes y lesiones autoinferidos (suicidios o accidentes causados de forma consciente).
    • En el caso de que el accidente sea producto del estado de la carretera u otro tipo de competencia automovilística, la cobertura del SOAP no se activa.
    • Cuando el accidente sucede fuera del territorio nacional.

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    ¿Cómo se debe efectuar el cobro del seguro obligatorio de accidentes personales?

    Las indemnizaciones del SOAP se pagan al beneficiario siempre y cuando demuestre su implicación en el accidente. El plazo será de 10 días desdese presenta en la Compañía de Seguros el certificado de denuncia  y de las boletas de los gastos médicos.

    Los pasos  a seguir son los siguientes:

    • Avisar a un servicio de urgencia, para ser atendido por las lesiones físicas (conductor, pasajero, peatón, ciclista, motorista) especificando que es accidente de tráfico.
    • Realizar la denuncia a la policía. Para ello debe conocer la patente del vehículo. Sin este dato es imposible identificar un vehículo involucrado.
    • Solicitar certificado otorgado por el tribunal competente o el Ministerio Público, en el cual se consignen los datos del accidente de tráfico.
    • Denunciar el siniestro ante la compañía de seguros.
    • Guardar los certificados y boletas de gastos médicos en los que haya incurrido a causa del accidente, así como el documento emitido por el juzgado o fiscalía. Hay que presentarlos en la compañía de seguros para que reembolsen la parte que corresponde.

    ¿Cuál es el plazo para reclamar la indemnización ante el Seguro Obligatorio de Accidentes Personales?

    El plazo de reclamación es de un año desde la fecha en que tuvo lugar el accidente o a partir del fallecimiento del accidentado siempre y cuando haya ocurrido dentro del año siguiente a la fecha del siniestro. Las condiciones pueden variar en función del caso.

    En el caso de sufrir incapacidad permanente, podremos reclamar un año después desde la fecha de emisión del certificado médico.

    La compañía de seguros deberá pagar en un plazo de 10 días desde la presentación de los antecedentes del accidente.

    ¿Qué hay que tener en cuenta al a hora de contratar un Seguro Obligatorio?

    cobertura de un seguro soap

    Las distintas compañías de seguros obligatorios ofrecen una gran diversidad en cuanto a los precios, en función de la cobertura del seguro que deseemos contratar, es decir, no es lo mismo contratar un seguro a terceros a secas que un seguro a terceros PLUS, que nos va a cubrir algún detalle más que el otro.

    La ventaja del seguro obligatorio es que dentro de la misma póliza puedes ir añadiendo lo que tú desees, los extras que consideres necesarios o que te vayan a servir para un futuro.

    Algunos de los datos a tener en cuenta para que la compañía aseguradora determine el precio final de nuestro seguro obligatorio son:

    • Edad del conductor
    • Años de experiencia con el carnet
    • Haber tenido contratado otro seguro anteriormente sin partes de culpable
    • El código postal de la zona donde va a circular el vehicula de forma habitual
    • El uso que se le va a dar al vehículo

    Por estos datos, el precio de cada seguro obligatorio varía en cada conductor, cada uno tiene una situación diferente al resto. En MiPoliza te ofrecemos la posibilidad de calcular el precio de tu seguro en función a las necesidades que quieras  satisfacer con tan solo consultar nuestra web. Si tienes alguna duda o consulta no dudes en ponerte en contacto con nosotros, estaremos encantados de poder ayudarte.

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